近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“《意見》”）。記者注意到，這是2008年以來，首次對金融機構(gòu)小微金融工作考核指標(biāo)進(jìn)行了更改。與此同時，還明確將對小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標(biāo)2個百分點以內(nèi)(含)的，予以“容忍”。
“三個不低于”成為新目標(biāo)
2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)調(diào)整為“三個不低于”，即不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。
根據(jù)銀監(jiān)會要求，2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)調(diào)整為“三個不低于”，即在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。
在有關(guān)人士看來，相比以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個不低于”，“三個不低于”無疑有助于從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長情況。
與此同時，《意見》還從信貸計劃、機構(gòu)建設(shè)、盡職免責(zé)、內(nèi)部考核、金融創(chuàng)新、規(guī)范收費、風(fēng)險防控、監(jiān)管激勵約束、優(yōu)化服務(wù)環(huán)境等方面提出具體要求。
其中，商業(yè)銀行要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，用好增量，盤活存量。通過信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式騰挪信貸資源用于小微企業(yè)貸款。且進(jìn)一步擴大小微企業(yè)專項金融債發(fā)行工作，對發(fā)債募集資金實施專戶管理，確保全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。
值得關(guān)注的是，小微企業(yè)出現(xiàn)授信風(fēng)險，不僅將實行“盡職免責(zé)”。在內(nèi)部考核方面，《意見》還對小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門指標(biāo)，強化績效考核傾斜。對于小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標(biāo)2個百分點以內(nèi)(含)的，將不作為內(nèi)部對小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評價的扣分因素。
在金融創(chuàng)新方面，《意見》要求要結(jié)合金融系統(tǒng)深化改革和大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)廣泛應(yīng)用的新趨勢，加強產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新。這也意味著，今后小微企業(yè)有望通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道，在商業(yè)銀行完成開戶、信貸、結(jié)算、理財、咨詢等金融業(yè)務(wù)。
此外，從2015年起，銀監(jiān)會在市場準(zhǔn)入、專項金融債發(fā)行、風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重、存貸比考核及監(jiān)管評級等方面將落實對小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化政策。對符合產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品具有核心競爭力、長期能夠?qū)崿F(xiàn)盈利、但暫時經(jīng)營困難的小微企業(yè)，商業(yè)銀行不宜簡單地壓貸、抽貸、斷貸。
小微企業(yè)融資難題待解
解決微小企業(yè)融資難是一個過程，不是采取了一些措施，就可以一蹴而就，這需要一個過程。比如需要完善小微企業(yè)信用體系，就是小微企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫等。
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國小微企業(yè)貸款余額20.70萬億元，占全部貸款余額的23.85%，較年初增加3.08萬億元，比上年同期多增1731億元，比各項貸款增速高4.2個百分點，連續(xù)6年實現(xiàn)了“兩個不低于”目標(biāo)。同時全國小微企業(yè)貸款戶數(shù)1144.6萬戶，較上年同期增長9.0%。
盡管小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面穩(wěn)步拓寬，但不容忽視的是，相較于目前我國5000多萬戶的小微企業(yè)，現(xiàn)實缺口依然巨大。
事實上，受制于直接融資困難、融資成本不菲、金融機構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險謹(jǐn)慎貸款以及缺乏有效的擔(dān)保機制，融資難歷來是小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而在經(jīng)濟(jì)放緩與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的雙重壓力下，小微企業(yè)的資金鏈更加緊張，甚至面臨斷裂的危險。
隨著國家對小微金融的扶持力度逐步增強，相關(guān)“瓶頸”能否收到立竿見影的效果呢？中國人民銀行成都分行行長周小強認(rèn)為不然。周小強在接受采訪時指出，解決微小企業(yè)融資難是一個過程，不是采取了一些措施，就可以一蹴而就，這需要一個過程。需要不斷深化措施、還需要不斷地培育。“比如小微企業(yè)我們需要完善信用體系，就是小微企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫等。”
持有相似觀點的還有上海銀監(jiān)局局長廖岷，其也認(rèn)為，當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴的問題尚未根本轉(zhuǎn)變。從企業(yè)端看，大量小微企業(yè)資信狀況仍未達(dá)到商業(yè)銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)，而商業(yè)化融資擔(dān)保的增信模式也不成功。從銀行端看，銀行更善于以“貸大、貸長、貸房、貸政府”為主，主要依賴抵押擔(dān)保的增信，成熟的純信用貸款方式和新型的授信商業(yè)模式還需要探索。
值得注意的是，此次《意見》鼓勵商業(yè)銀行與保險公司合作，探索以信用保險、貸款保證保險等產(chǎn)品為主要載體，多方參與、風(fēng)險共擔(dān)的經(jīng)營模式。這或?qū)⒊蔀樾∥⑵髽I(yè)融資難的重要契機。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松相關(guān)研究中就指出，針對小微型企業(yè)的貸款保證保險的出現(xiàn)，將為企業(yè)提供一種新型的融資保障方式。
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